来源：金融界网站
作者：蔡维德
一
中国一直在支付系统领先世界
中国一直在移动支付上面是领先全世界的，因为中国有最大的支付市场，特别是移动支付市场。中国有近5.6亿的人上网，每人每周平均上网20个小时，这么大的数量，对于中国支付市场是非常大的优势。所以中国支付市场的成本是全世界最低的，而规模是全世界最大的，又因为有网络效应（就是“朋友使用，我也使用”），所以许多人都使用支付宝、 第二种是第三方支付系统，例如 第三种是数字代币，例如比特币、以太坊等。但是它们的价值是不被许多央行或者是政府所认的。 第四种就是所谓的数字法币（CBDC）或者稳定币。刚开始的时候稳定币并没有跟数字法币连在一起，但是自从年7月后IBM公司出的稳定币的时候，就把稳定币跟数字法币连在一起。在年5月国际货币基金会也认为这种稳定币就是数字法币，一下之间全世界有多种数字法币以稳定币的情况出现，包括摩根大通银行、VISA、14家国际银行、以及脸书。 国外的评论家都一致认为在传统电子货币上面，中国是遥遥领先的，国外包括美国在内都没法去竞争。
第三方支付系统非常强大，可以在手机端实时结算，使用简便、安全、迅速、可靠，而且自己就是“银行”，这是中国人的成功。可是第3方支付系统上的电子货币跟区块链的支付系统还是有差距：
1.这些电子货币系统没有token（数字货币）；
2.他们和银行系统都是中心化的系统。这个跟比特币、以太坊系统是不一样的，比特币和以太坊是分布式系统，或者是多中心的系统；
3.数字货币数据不能更改，电子货币数据还是可以更改。
4.数字货币有共识机制，电子货币是一言堂。
二
数字货币有共识机制以至于有共识经济
脸书的稳定币有共识机制，有共识之后几乎是不用对账的。有共识机制就有共识经济。共识经济就是你和我都同意之后逐渐才能够放在账本上面，有下面几个特性：
我和你是同时间得到共识的，不是说你昨天同意，我今天才同意，我们是同一时间同意的。 我知道你的数据（而且是和我的数据一致），我也知道你不能改存在你那里的数据。 你知道我的数据（而且是和你的数据一致），你知道我不能改存在我这里的数据。 任何单位加入这共识机制，也得到同一结果。
这是“共识经济”。这代表我们虽然是分布式系统，每人都有自己的账本，但是账本数据一致，而且账本不能更改，以后也不用对账。在这种环境下，交易速度快，交易双方不认识，也没有见过面，也有信心交易可以顺利完成。
国外认为这样模型可以对抗支付宝以及 使国家央行货币政策制定更复杂（Complicatingcentralbankmonetarypolicy）：因为现在世界除其他国家法币，还有这些非常流通的稳定币，这些稳定币后面还是其他国家法币，也比现在银行的跨境支付系统快的多。例如老百姓可以在一个小时内都收到同样信息，央行还没有开会，老百姓可能已经拿起手机完成行动。 数字货币扩大经济周期的效果（Aprocyclicaldigitalcurrency）：这些稳定币流通性会扩大经济周期的效果。例如经济成长，数字货币会推波助澜经济成长；但是经济危机来临的时候，资金也会快速离开。这是英国央行担心的问题，在经济危机的时候，国家的钱都躲在央行里面，对实体经济造成更大的伤害。数字货币比现在银行的电子货币速度快的多，是新型货币竞争的4大重要特性之一。 九
日本开始布局取代SWIFT的跨境数字货币支付平台
日本在年7月19日开始布局一个跨境支付的系统[1]，而这种系统会使用区块链的技术，准备来取代SWIFT。日本通常都是跟美国积极合作的，可是这次日本也要建立一套跨境支付全新系统，要取代SWIFT。
年7月日本决定发展基于区块链的跨境支付平台，取代SWIFT
为什么日本要发展这技术？因为要对抗洗钱！[11]这等于日本同意笔者一直提的观点，在数字法币上洗钱，等于在警察局里作案。
跨境支付平台目的就是要对抗洗钱
当然SWIFT不会就停止他们的工作。过去SWIFT一直公开说区块链不会取代SWIFT，其实就是害怕自己被取代掉。哪里会有单位出来说“我们不会被取代掉”，只有非常可能会被取代掉的单位才会出来说这话。SWIFT最近二年一再从事区块链实验，就是要延迟被取代的时间[7]。
可是现在任何稳定币的布局就是不理SWIFT的协议，自己做一套全新协议。例如脸书，他们使用SWIFT的协议（例如gpi）吗？其他稳定币项目，那个宣布会使用SWIFT协议？SWIFT那套协议是电子货币，现在是数字货币时代，谁还会回到原来旧协议？想想今天大家都使用汽车，哪里会回到马车的管理？有可能在汽车充电站预备马的食料？
这是笔者一直在谈的一个概念，“区块链颠覆会是彻底的，不会是半吊子”，这在年1月北京演讲的时候提到的概念[12]。例如脸书的支付系统，就是重新建立的一套支付系统，没有使用现在银行的系统的设计。而SWIFT过去的实验是在现有的系统上使用区块链，这会是“四不像”，又不是原来系统，也不能好好利用到区块链特性。他们应该做的是在外面重新建立一套新系统，只是使用原来数据定义例如SWIFTcode，但是系统完全是新的。SWIFT这次应该学习日本。
十
今天哪家银行不是在布局数字银行？
美国摩根大通银行开始部署数字银行。这些都已经不是新闻了，笔者现在碰到的许多大银行包括美国、英国、非洲、亚洲银行都说正在部署数字银行。现在应该说现在哪家大银行不在构想数字银行？现在内部就算还没开始，对外都说正在进行中。年一月，就有亚洲银行说要建立数字银行，找国际区块链技术团队合作。
去年香港政府批准虚拟银行，但是这些虚拟银行并不是我们认为的数字银行，而是指没有办公室的互联网银行，还是属于传统银行的形式。可是现在认为的数字银行却是基于区块链的银行。在美国、欧洲、非洲、中东、东南亚银行都在部署新型数字银行。
这一次Libra风波、影响的确是巨大无比的[10]。
参考文献
[1]CharlieOsborne，“JapantocreateSWIFTreplacementforglobalcryptocurrncytrading，”July19,.
[2]MichaelPettis，“Facebook’sLibra:doestheworldneedfrictionlessMoney.”June27,.
[3]BenYorke，“3thingsthatWesternMediaisMissingoutChina’snewDigitalCurrency，”Aug.12,.
[4]KarlaFriede，“PayThink:BankledCross-BorderPaymentsareFraughtwithFrictions，”July31,.
[5]蔡维德，姜嘉莹，“宏观世界新经济的三大要素：科技、货币、法律（只有数字黄金可以对抗数字美元）”，.08.13.
[6]蔡维德，“蔡维德：区块链在金融领域应用的可行性”.
[7]蔡维德等，“几千万美金买来的教训——SWIFT遇到的困难以及解决方案”.
[8]蔡维德等，“区块链互联网”，.6.3.
[9]蔡维德等，“区块链的中国梦之一：区块链互联网引领中国科技进步”.
[10]蔡维德，姜晓芳，“Facebook掀起大风波，怎么办？”，.07.12.
[11]OsatoAvan-Nomayo，“JapanWantstoDevelopCross-BorderCryptocurrencyPaymentsNetworkSimilartoSWIFT”，July19,.
[12]蔡维德，“回顾
奋斗大讲堂：区块链如何重构金融技术新格局”，.10.29.