数字货币（E-CNY）是一种价值的数据表现形式，通过数据交易并发挥交易媒介、记账单位及价值存储的功能。法定数字货币以国家信用为价值支撑，有价值锚定、有信用创造功能等特点，有着非法定数字货币无法比拟的优势，从而对经济有实质作用。
数字人民币进展情况
我国是世界主要经济体中第一个推出央行数字货币试点的国家，有望成为世界第一个正式推出央行数字货币的主要经济体。
年，我国开始成立法定数字货币专门研究小组。
年，直属央行的中国数字货币研究所正式成立，并于当年提出双层运营体系、M0定位、银行账户松耦合、可控匿名等数字人民币顶层设计和基本特征。
年底，央行开始数字人民币研发工作，逐步打造出完善的数字人民币APP；
年4月，央行开始在深圳、苏州、雄安、成都及北京冬奥会场景开展数字人民币试点测试；截至年12月31日，数字人民币试点场景已超过万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额亿元。
年，全国银行共办理非现金支付业务.06亿笔，金额.56万亿元。与这个数据相比，数字人民币还只是静水微澜；数字人民币现在还处于试点阶段，在全国范围内使用的时间还没有具体规定。但随着技术的完善和政策的推广，数字人民币的产业链迎接的将是万亿级的市场，而数字人民币也将重塑我国社会信用体系。
数字人民币体系的基本原则
对老百姓来讲，目前的第三方电子支付和用央行数字货币支付的区别实际上是相对模糊的，但其实有很大区别。电子支付工具的资金转移必须通过传统银行账户才能完成，而央行数字货币可以脱离传统银行账户实现价值转移，使交易环节对账户依赖程度大为降低。央行数字货币等同于现金，可以实现支付即结算，可以像现金一样易于流通，同时还可以实现可控匿名。数字人民币锚定M0，不用计算利息、只由央行发行、记录。
目前，M1和M2货币（注：M0是流通于银行体系之外的现金，M1=M0+企业在银行的活期存款，M2=M1+准货币；准货币包括定期存款、居民储蓄存款、其他存款、证券公司客户保证金、住房公积金中心存款、非存款类金融机构在存款类金融机构的存款等）在中国已经基本实现了电子化和数字化，而央行发行的数字货币主要是对M0货币的替代而不是对M1、M2货币的替代。
数字人民币采用双层运营体系，央行负责数字人民币的发行，数字人民币的所有权、债权和合规责任都归央行，这是第一层。第二层是由工行、建行、农行、中行、交行、邮储银行、网商银行、微众银行等机构组成，是数字人民币的“运营机构”，负责向公众兑换数字人民币。传统货币体系的运营模式是商业银行吸收公众存款并发放贷款，数字货币金融体系不允许吸收存款并发放贷款的运营模式。
数字人民币的底层技术
基于现有技术，央行数字货币还无法达到零售级别的高并发要求。所以，最终央行层面保持技术中性，不预设技术路线，也不依赖某一种技术。
目前央行在技术路线选择上处于“赛马”、市场竞争优选的状态。几家指定运营机构采取不同的技术路线做数字货币的研发，谁的路线好，谁最终会被老百姓接受、被市场接受，谁将最终跑赢比赛。
跨境场景可最大限度发挥数字货币的优势
目前，全球主要的跨境支付工具有四种：银行电汇、汇款公司、国际信用卡与第三方支付。其中，银行电汇主要用于大额转账汇款、手续费高、到账时间长；国际信用卡通常以美元结算，多用于信用消费，但对持卡人信用要求较高；第三方支付主要用于“小额、高频”的跨境消费，但也存在一定交易成本。
当前，人民币跨境支付体系由“CIPS+CNAPS+SWIFT”构成，CIPS是人民币跨境支付系统，CNAPS是我国各支付活动资金最终清算的核心、底层系统。在年CIPS系统正式建成启动前，人民币的跨境支付主要由CNAPS完成清结算工作。SWIFT参与支付指令产生、确认、发送以及清算环节的支付指令交换等，SWIFT并非跨境清算或支付系统，而是金融报文服务系统。
在当前的国际清算体系中，现有的跨境支付十分依赖账户：用户需要在银行开立账户，CIPS的直接参与者需要在CIPS开设账户，境外银行需要在境内代理行、境外清算行开设账户等等。然而，央行数字货币的实际使用中，不需要与相关的银行账户绑定，交易转账也不依赖于银行账户。因此，央行数字货币的出现，有可能改变目前以分布在全球各地、各时区的代理行和清算行关系为基础的跨境支付格局。
各国央行普遍